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姜律师
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有的人资金短缺，会向银行贷款来解决资金的问题，但是这其中不乏一些恶意贷款的行为存在，最后不换，导致银行的合法利益受损。这就让您担心恶意贷款非法集资的存在，但是非法集资是违法的，您需要谨慎，恶意贷款也是十分恶劣的行为，同样需要您小心应对，对于两者的具体内容可以到本文进行深入了解。
一、恶意贷款非法集资的区别
民间借贷是指公民之间、公民与法人之间、公民与其它组织之间借贷。只要双方当事人意见表示真实即可认定有效，因借贷产生的抵押相应有效，但利率不得超过人民银行规定的相关利率。民间借贷是一种直接融资渠道，银行借贷则是一种间接融资渠道。民间借贷是民间资本的一种投资渠道，是民间金融的一种形式。根据《合同法》第211条规定：“自然人之间的借款合同约定支付利息的，借款的利率不得违反国家有关限制借款利率的规定”。同时根据1991年《最高人民法院关于人民法院审理借贷案件的若干意见》的有关规定：民间借贷的利息可适当高于银行利率，但最高不得超过同期银行贷款利率的4倍，超出部分的利息法律不予保护。 按照国务院247号令的规定，“非法吸收公众存款”，是指未经中国人民银行批准，向社会不特定对象吸收资金，出具凭证，承诺在一定期限内还本付息的活动。我国《刑法》第一百七十六条规定：“非法吸收公众存款或者变相吸收公众存款，扰乱金融秩序的，处三年以下有期徒刑或者拘役，并处或者单处二万元以上二十万元以下罚金;数额巨大或者有其他严重情节的，处三年以上十年以下有期徒刑，并处五万元以上五十万元以下罚金。 单位犯前款罪的，对单位判处罚金，并对其直接负责的主管人员和其他直接责任人员，依照前款的规定罚。”然而，最高人民法院《关于如何确认公民与企业之间借贷行为效力问题的批复》又规定：“公民与非金融企业(以下简称企业)之间的借贷属于民间借贷。只要双方当事人意思表示真实即可认定有效。 ”非法吸收公众存款罪在客观上的一个重要特征就是企业未经有权批准的机构审批，向社会上不特定的公众(较为广泛的群体)吸收存款。而合法的民间借贷则是企业向特定的公民借款。在这里，“特定的”和“不特定的”对象是区分合法与非法的一个重要界限。
二、非法集资六大典型手法
公安部经济犯罪侦查局表示，当前的非法集资主要有六大典型手法。第一种是假冒民营银行名义，谎称已获得或正在申办民营银行牌照，以虚构民营银行的名义发售原始股或吸收存款。第二种是非融资性担保企业以开展担保业务为名非法集资。主要包括：发售虚假的理财产品，或虚构借款方，以提供借款担保名义非法吸收资金。第三种是假冒或虚构国际知名公司设立网站，并在网上发布销售境外基金、原始股、境外上市、开发高新技术等信息，虚构股权上市增值前景或许诺高额预期回报，诱骗群众向指定的个人账户汇入资金，然后关闭网站，携款逃匿。第四种是以“养老”为名，最突出的形式有两种：一是以投资养老公寓、异地联合安养为名，以高额回报、提供养老服务为诱饵，引诱老年群众“加盟投资”;二是通过举办所谓的养生讲座、免费体检、免费旅游方式，引诱老年人群众投入资金。第五种是以毫无价值或价格低廉的纪念币、纪念钞、邮票等所谓收藏品为工具，声称有巨大升值空间，承诺在约定时间后高价回购，引诱群众购买，然后携款潜逃。第六种是套用互联网金融创新概念，设立所谓P2P网络借贷平台，以高利为诱饵，采取虚构借款人及资金用途、发布虚假招标信息等手段吸收公众资金，突然关闭网站或携款潜逃。非法集资和恶意贷款存在相似的地方，也存在不同的地方，需要您严格区分，但是恶意贷款是故意拖欠不换，非法集资是利用非法手段集资，甚至构成了诈骗，两者都导致了债权人的合法权益受损。因此您在遇到此类行为的时候，可以依法举报，保护自身权益不受损。
